Los bancos del futuro


La tecnología hoy en día ha transformado nuestras vidas principalmente en asuntos sociales y económicos

La tecnología hoy en día ha transformado nuestras vidas principalmente en asuntos sociales el uso de las redes sociales sirve para encontrar: trabajo (formal o informal), amistades, pareja e incluso ofertas académicas. Dentro de esta transformación, en el ámbito financiero, se destaca la facilidad con la que se realizan transacciones tanto para un banco tradicional como en las FinTech, pero claro te preguntarás ¿Qué es eso? Muy bien, a continuación, te daré la respuesta a esa duda.

Las FinTech son organizaciones que mediante la implementación de tecnología ofrecen productos y servicios financieros, agilizando y simplificando su proceso de atención, así mismo, creando valor a partir de las debilidades de los bancos tradicionales. Según la asociación FinTech de México la palabra proviene de la contracción: finance + technology [1].

Dentro de los servicios que se proporcionan, los más destacados son siete que a continuación se mencionan:

ü Financiamiento colectivo (Crowdfunding): Es el uso de pequeñas cantidades de capital de un gran número de personas para financiar una nueva empresa comercial. Por ejemplo, cualquiera que tenga una idea en mente puede presentarla y atraer a inversionistas para materializarla.

ü Préstamos en línea (lending): Las personas ahora pueden solicitar préstamos en su dispositivo móvil. Por supuesto, debemos tener cuidado con compañías que piden un anticipo para activar la línea de crédito, ya que son fraudulentas.

ü Sistema de pagos y remesas: La gran innovación en este aspecto es que las comisiones son menores. El trámite se realiza con la ayuda de una cuenta digital desde una aplicación, se puede depositar dinero en ella, a través de establecimientos en Estados Unidos; una vez en tu celular podrás enviar el dinero a México.

ü Otorgamiento de seguros: Las insurtech son las nuevas aseguradoras que han adoptado la tecnología lentamente, ya que aún dependen de seguros tradicionales para proporcionar una cobertura amplia.

ü Compra-venta de acciones (trading): Funciona mediante aplicaciones como Flink que permite realizar transacciones desde $30 MXN. La app te permite verificar cuánto quieres invertir y cómo hacerlo.

ü Compra-venta de activos virtuales (criptomonedas): Las criptomonedas funcionan utilizando tecnología llamada blockchain a través de la cual se crean monedas con las que se intercambian bienes y servicios. Aunque no es bien recibida como moneda de uso común, recientemente Grupo Elektra planteó la idea de recibir pago en bitcoin.

Debido al crecimiento de las FinTech en México, en marzo de 2018 se publicó la Ley Fintech, la cual da certeza al Sistema Financiero Mexicano y brinda protección al usuario regulando la institución de Tecnología Financiera (ITF) dividido en: Instituciones de financiamiento colectivo y las instituciones de fondo de pago electrónico, donde ambas requieren de la autorización de la Comisión Nacional bancaria y de Valores (CNBV) para operar en el mercado.

Las instituciones de financiamiento colectivo (IFC): Llamadas comúnmente como crowdfunding, otorgan préstamos de crédito o financiamiento (deuda), donde los inversionistas adquieren títulos representativos de capital social de personas morales (capital), regalías o perdidas que se obtengan de un proyecto.

Las instituciones de fondo de pago electrónico (IFPE): Prestan servicios al público como el recibo o depósito de dinero, retiros de efectivo, compra- venta de activos virtuales (criptomonedas).

Banxico magnifica la seguridad que proporcionan las FinTech debido a los biométricos que aplica a las plataformas con reconocimiento de voz, huella digital, escáner de iris, lector de ritmo cardiaco y el más importante el reconocimiento facial de API.

Las APIs las denomina Finerio Connect como “un protocolo de comunicación entre dos aplicaciones, lo que permite que un tercero pueda conectarse a un proveedor para consumir una serie de datos de manera sencilla”.[2] Por ejemplo: En Facebook -ahora llamado Meta-, Netflix, Maps o correo electrónico el usuario permite la transmisión de ciertos datos para que los recuerde la cuenta y así ya no se requiere abrir la cuenta una y otra vez, sino el sistema la recordará.

En la Ley FinTech 2018 se define a las operaciones de activos virtuales: criptodivisas o criptomonedas como “la representación de valor registrada electrónicamente y utilizada entre el público como medio de pago y cuya transferencia únicamente puede llevarse a través de medios electrónicos”. De hecho, la criptomoneda no se reconoce como moneda de curso puesto que: no es aceptada generalizadamente para adquirir bienes o servicios (medio de pago), no se determina el valor producto con esta “moneda (unidad de cuenta), tampoco mantiene la capacidad de pago a lo largo del tiempo (depósito de valor), por lo tanto, queda claro que no cuentan con el respaldo del Gobierno Federal de México.

Una de las desventajas de las transacciones con criptomonedas principalmente deriva de no contar con un respaldo de la Institución para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), como consecuencia si la empresa deja de operar o hackear el sistema perderá su inversión.

La forma en que se consiguen las criptomonedas es de manera sencilla al aceptarse como medio de pago o minando. La única seguridad que provee la criptomoneda es por parte de sus participantes llamados mineros los cuales crean estas “monedas” a partir de cadena de bloques mejor conocidas en inglés por blockchain. Los mineros son aquellos grupos que aceptarán o no, la creación de un nuevo bloque que, al unirse a lo existente previamente modificarán el algoritmo criptográfico.


Las FinTech son instituciones innovadoras debido a su accesibilidad donde podemos contar las 24 horas, los 7 días de la semana, ya que se destacan por desarrollar de manera digital sus transacciones sin sucursales físicas evitando los trámites engorrosos y eliminando prácticamente las comisiones puesto que sus costos son mínimos. Por lo que, sería apropiado investigar la tasa de interés aplicada por ejemplo a créditos tanto en un banco como una Fintech y así elegir la mejor opción para trabajar. Las criptomonedas pese a su actualización tecnológica siguen siendo un activo que provoca desconfianza en las personas, incluso a quienes son experimentados en el mercado secundario. No obstante, sirven perfectamente para diversificar el portafolio de inversión.

[1] Desconocido. (2020). ¿QUÉ ES FINTECH?. Septiembre 2021, de Fintech México Sitio web: https://www.fintechmexico.org/qu-es-fintech [2] Desconocido. (2021). APIs: ¿Qué son y cómo están transformando el sector financiero?. Septiembre se 2021, de Finerio Connect Sitio web: https://blog.finerioconnect.com/apis-que-son-y-como-estan-transformando-el-sector-financiero/


 

Escrito por: Mildred Michelle Jiménez Durán, egresada de administración en la UAM Azcapotzalco.